你能想象10后已经开始加入理财大军了吗?不是我们想象中的孩子们折腾压岁钱和零花钱,已经有数以万计的10后孩子们,正在家长的带领下系统地学习着有关财富和金钱的知识,养成良好的习惯,并为自己的兴趣和未来认真规划。

这只是现在全民关注财商教育的一个缩影。事实上,各个年龄阶段的用户都意识到了财商教育的重要性。小孩子需要从小建立正确的金钱观,才能不再让盲目打赏主播、充值游戏的新闻见诸报端。

老年人要活到老学到老,才能甄别庞氏骗局、传销等套路。中年人需要系统的财商教育,才能为家庭抵御风险,遮风挡雨。

而国家和社会各方面也正在积极鼓励财商教育的普及,并将财经素养教育也就是“财商教育”作为和“智商教育”“情商教育”并列的全民基础教育。

1、从60后到10后,全民关注财商教育热潮兴起

就在不久前,国内领先的在线理财教育平台长投学堂在宣布其付费用户数超过500万时,曾提及其年龄最大的用户已经80余岁,而年龄最小的用户竟然是10后,这些都在告诉我们:财商教育的普及,正在改变现有的理财市场。

在长投学堂毕业用户自发形成的话题中,我们看到过这样一则案例:畅畅(化名)是一位三四线城市的全职妈妈,她和所有宝妈一样,想要做点事来证明自己的价值。

因为手里掌管着家庭财政,她想靠投资理财获得一些收益。在学习理财前,她被一个年化收益达到20%以上的理财产品所吸引,但结果并不美好,畅畅被骗了30万元。

痛定思痛后,畅畅意识到,理财并不是想象中的那么简单,是需要了解和学习的。

一次机缘巧合,她报名了长投学堂的小白理财训练营,后续也学习了多门课程。之后,她了解到银行售卖的“理财产品”并不是保本的,标榜的高收益代表着高风险;超过10%收益承诺的理财产品,99%可能是一个陷阱;也知道了基金定投和新债申购,加个“鸡腿”并不是很难。

现在,她已习惯合理地将家庭资产分为四份,一份用于家庭开支,一份用于风险抵御,一份用于保险购买,一份用于投资理财。甚至她刚上小学的孩子也有模有样的学会了合理规划自己的零花钱,愿意省下零花钱做自己的兴趣“投资”。

畅畅的改变也正是国家和社会希望看到和鼓励的。近年来,随着我国经济社会的快速发展和居民收入水平的大幅提高,金融已经融入国民生活的方方面面,影响甚至改变着人们的消费行为和生活方式。

但是,由于金融业本身的专业性和复杂性,加之近年来互联网金融等新机构、新业务的不断涌现,人们在享受便捷金融服务的同时,因为金融专业知识的缺乏,导致金融产品纠纷、遭遇金融欺诈等问题频繁发生。

因此,金融知识教育作为对消费者的一种预防性保护,已经得到了越来越多的国家重视和强化。以长投学堂为代表的在线理财教育企业也正在为此作出努力。

2、后疫情时代,在线理财教育市场加速快跑

高涨的全民财商教育意识,也离不开今年年初疫情的影响。疫情不仅仅推动了在线教育市场的快速增长,也促使更多的家庭和个人开始居安思危,学习理财。

据长投学堂介绍,在疫情及疫情缓和后的短短几个月时间内,就有超过200万的付费用户在长投学堂学习。

井喷的需求,必然带动市场从业规模的快速提升。据长投学堂介绍,为了满足热心学习的用户,长投学堂的团队规模也几乎实现了2倍的增长,包括更多的负责课程开发的人员,和承担社群式教学任务的教员。

毫无疑问,长投学堂十分看好在线理财教育市场的未来发展。尽管它是这一市场的开拓者和领跑者,并且已经发展了近10年时间,但长投学堂依然认为,潜在市场规模庞大。

根据《2019长投学堂互联网理财教育白皮书》的数据显示,仅3%的受访者没有过理财行为,但77%的受访者认为自己在投资理财方面经验不足。从支付宝的数据来看,90后往往在毕业两年后便开始理财,比父母辈早了10年。

有些90后已经为自己和家人买了18份保险,同时配置股票、基金、理财、房产等,但将自己人生几笔钱安排得明明白白的90后往往都接受过系统的财商教育。

长投学堂的CEO杨乐分享过一组数据:“据第三方统计,我国拥有上亿个人投资者,但他们真的了解金融理财吗?从过去的全民炒股,到现在的全民理财,理财的方式不断迭新,理财的平台不断涌现,但是却没有人帮助普通人去学习这些知识。”

因此,杨乐创立了长投学堂,希望能够成为桥梁,帮助用户填补社会缺失的财商教育,成为适合大众的基础教育。

3、在线理财教育市场亟需标准化和规范化

尽管有着旺盛的用户需求,以及快速发展的市场预期,但如何避免野蛮生长带来的消费者权益侵害,以及行业的非良性发展,也是包括长投学堂在内很多人关心的话题。

例如在今年两会期间,全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行行长、国家外汇管理局江西省分局局长张智富就曾建议确立金融教育国家战略的法治保障。

按照全面推进依法治国的要求,将金融教育上升到国家战略地位,在《中国金融教育国家战略(草稿)》的基础上,制定专门的金融教育基本条法。

在线理财教育市场的第一个难题,在于是否能解决在线教育学习效果不确定的顽疾,而由长投学堂开发的“社群式”互动学习模式,正成为整个在线理财教育市场学习和采纳的标准。

通过更多异地用户的交流,协同开放式的社群让用户体验到共同成长,无论是讨论理财、成长、生活、育儿都能找到共同的在线好友,分享改变带来的喜悦。

而班班和助教的教学和督促课后训练,陪伴式学习的氛围也可以更好地激励学员获得学习成果。

在线理财教育市场的第二个难题,在于能否因材施教,满足不同能力和性格人群的学习需求。而由长投学堂所开创的阶梯式教育体系,同样也成为市场其他平台学习和沿用的标准。

从入门课到进阶课,再到高阶课,每个阶段用户都可以根据喜好学习不同的模块。

此外,包括更严格的对教员队伍的管理,对于新课程开发的孜孜不倦,以及每年对整体课程一到两次的内容更新,甚至每周每月对课程细节内容的更新,这些都是长投学堂能够长期以来依靠学员口碑带来更多新用户的原因所在。

4、高校纷纷加入,产学研结合将成市场新高地

当然,市场的标准化和规范化仅仅依靠向长投学堂这样的市场领先者依然远远不够。相较于西方发达国家已经成熟化,制度化的财商教育体系,拥有更强的理论建设和教学经验的高校,无疑应该更积极地加入到市场的建设和规范中。

今年9月,长投学堂与上海财经大学战略合作,不仅推出亲子财商课程填补市场空白,双方还针对学龄前儿童和成人群体研发标准化财商教育课程。

上海财经大学旗下中国财经素养教育研究中心研究国内K12阶段的财商教育多年,双方将于2020年底完成整体课程开发。

上海财经大学创业学院执行副院长刘志阳表示,此次校企合作对双方来说是新的开始和挑战,也是百年名校与行业领军者在财商教育方面的首次携手创新。

学院将联合多位专家学者教授,并邀请具备丰富教育经验的业界人士,提供完整的教学体系支持。

此外,高校还可以和企业在移动互联网的发展趋势上做更多的产学研结合。例如在积累了海量的用户数据后,长投学堂与同济大学、上海交通大学等高校合作,利用大数据、人工智能等新技术,从人群倾向、场景案例等维度开发新应用,未来可以针对用户推出千人千面的课程,让学员可以根据自己的情况定制成长路径,让财商教育本身就是终身事业变为更贴身大众的现实。